こんにちはっ！
"今日のひとこと"黒板に記載の通り、昨日、"得意技＝完全なる私用での仕事中抜け"で仕事をブッチした土屋英貴です。

一体、どんな理由で昨日は仕事をブッチしたのかというと・・・

大学時代にお世話になっていたサークル【成蹊大学Ｌａ　ｒｏｖｉｎａ（ラ・ロビーナ）】の初蹴り&新年会に招かれた為です。
・・・とは言っても、通常であれば仕事がある日は余程の事が無い限りは不参加なのですが、今回に関しては『ツッチー（＝大学時代の僕のあだ名）、どうしても来てっ！』と強く誘われた為に、参加決定。
お陰様で楽しい時間を過ごす事ができました。
僕の仕事の穴埋めをしてくれた弟の感謝です

ありがとうございますm(__)m

・・・さて、早速本題。
新年のご挨拶後、ブログとして書く記事としては初投稿となる記事なので、通常ならば年末年始の振り返り的な記事なのですが、昨年末からの宿題になっている"学資保険の契約"に関しての記事を早く書き終えたかったので、季節感が全く無い内容になりますが、どうぞお付き合い頂ければと思います。

この学資保険に関しての記事は、昨年末に前編として"学資保険とは何ぞや？"的な記事を書いたので、今回の後編では学資保険の決定に至るまでの具体的内容をお伝えしていきます。

◆学資保険の選定方法

学資保険の選定において、僕等の家族に関してはスペック＝返戻率が高い商品を割り出す事から始めました。

割り出し方法は簡単で、インターネットで"学資保険　比較"と入力して検索すれば、各社の学資保険を比較したサイトが出てくるので、そのサイトの中から２～３位を参考にしてデータを抽出します。

何故比較サイトを２～３も使ったのかと言うと、比較サイトを運営している各会社や各人のバイアスが掛かっていそう（＝サイト作成者にとって都合の良いデータしか載せられていないかもと不安に思ったので）、データに抜け漏れがあっても困るなと思い、複数社の比較サイトから選出する事で、そのリスクの回避を意図しました。

◆検討候補

上記の選定を踏まえて、最終候補に残ったのは以下。

・ 明治安田生命保険『明治安田生命つみたて学資 Ⅰ型』　

http://www.meijiyasuda.co.jp/find/ld/gakushi.html

返戻率＝112.6%

払込期間＝15年

保険期間＝21年

・ソニー生命保険『学資保険（無配当）Ⅲ型』

http://www.sonylife.co.jp/gakushi/

返戻率＝110.33%

払込期間＝18年

保険期間＝22年

・富国生命保険『学資保険みらいのつばさ Ｊ（ジャンプ）型』

http://www.hokensiryoseikyu.com/fukoku_siryo/

返戻率＝110.19%

払込期間＝17年

保険期間＝22年

・日本生命保険『ニッセイ学資保険こども祝金なし型』　

http://www.nissay.co.jp/kojin/gakushi/index.html

返戻率＝110.05%

払込期間＝18年

保険期間＝22年

・アメリカンファミリー生命保険（＝アフラック）『新しい教育費の貯めかた ＷＡＹＳ学資プラン』

http://www.aflac.co.jp/education/waysgakushi/

返戻率＝108.85%

払込期間＝15年

保険期間＝18年

・ソニー生命保険『学資保険（無配当）Ⅱ型』

http://www.sonylife.co.jp/gakushi/

返戻率＝110.5%

払込期間＝17年

保険期間＝17年

※契約者年齢＝３０歳、被契約者年齢＝０歳で設定。

※２０１６年１月１１日時点でのデータです

・・・と、ま～こんな感じですかね？
ってか、抜き出すも何も返戻率が一番高い会社と契約すればそれでイイじゃん？と思われる方も多いかとは思いますが、そこだけ見ているとちょっと怖いリスクがあるので、要注意っ！

何が怖いのかというと・・・

１．商品毎に払い込み期間の異なる点

１に関しては、いつからいつまで保険料を支払うかの期間によって、もらえる保険金の返戻率も変わってくる事を意味します。
保険会社の都合としては出来るだけ保険料を前払いしてもらえた方が都合が良いわけですから、基本的にはこの払い込み期間が短ければ短い程、学資保険のバック＝返戻率が高くなります。
また、支払い方法を月払いで無く、年払いにするのも、返戻率が高まるポイントです。
しかし、これらは言い換えれば、一回に払う保険料の金額が大きくなる事でもある為、返戻率の数字だけに囚われずに、自分達のマネープラン（＝マネー支出プラン）に沿っているものチョイスしたいですね。

２．商品毎に保険金が支払われる期間が異なる点

個人的には２の方が一番見落としがちになり易いポイントなんじゃないかなと思うので、是非ともチェックしてもらいたいです！
・・・と言うのも、比較サイトを見ただけでは保険金が支払わられる期間やタイミングがわかりにくいからです。
また、併せて、学資保険の返戻率が高いもののほとんどが、保険金が分割で支払われる設計になっている点も問題の一つです。
言うまでも無く、これも企業都合で考えればわかる事なのですが、保険会社的には早くたくさんのお金が欲しい一方で、支払いは少額ずつゆっくりにした方が都合が良い為、上述したような商品設計のものが多いのでしょう。

上記した検討候補内の保険期間が２２歳になっているものの大半が支払いが一括でなく、分割です。

※例：４００万円の保険金が支払われる学資保険の支払われ方
大学１年＝１００万円
大学２年＝１００万円
大学３年＝１００万円
大学４年＝１００万円

⇒合計４００万円

これらの問題を踏まえた上で、どう絞り込んでいくかは各々の家庭のスタイルによって変わってくる部分なので、ここから先はその点を踏まえた上で僕の家庭が重視した事に関して書かせて頂きます。

◆絞り込み

僕の家族が学資保険において重視した点は以下です。

・一回の保険料が大きくなっても構わない
（＝払い込み期間短め&年払いで返戻率を高める）
今の仕事状況がひっ迫していない事や家計としての貯蓄も年々右肩上がりで増やせてはいるので、僕の家庭においては更なる支出が増えても耐えられる公算が立ったので、返戻率を高める為にも保険料の払い込み期間を短くし、且つ年払いにする判断をしました。

・返戻率が下がってでも、保険金は一括でもらいたい
この点が一番各家庭のスタイルが出る部分かと思います。

こと、我が家庭においては、インターネット等で小中高までの学費等をチェックした上で、自分達なりのマネープランを仮定したのですが、実際問題どうなるかは結局の所、その時にならなければわからない事がたくさんありそうだなと思ったので、そんな時にでも苦も無く対応できるように、返戻率が多少下がってでも一括で保険金がもらえる学資保険である事を、最優先にしました。

◆最終候補

上記の絞り込みのポイントを踏まえた上で、最終候補になったのは以下の商品です。

・アメリカンファミリー生命保険（＝アフラック）『新しい教育費の貯めかた ＷＡＹＳ学資プラン』

http://www.aflac.co.jp/education/waysgakushi/

返戻率＝108.85%

払込期間＝15年

保険期間＝18年

・ソニー生命保険『学資保険（無配当）Ⅱ型』

http://www.sonylife.co.jp/gakushi/

返戻率＝110.5%

払込期間＝17年

保険期間＝17年

※契約者年齢＝３０歳、被契約者年齢＝０歳で設定。

※２０１６年１月１１日時点でのデータです

検討候補に、僕等の家庭における絞り込み要素をプラスすると、最終候補には上記二つの穂保険が候補となりました。

・・・ってか、最終候補も何も、一括で保険金が支払われて、払込期間にも問題無いのであれば、それこそ返戻率の大きいソニー生命に一択でしょ！と思うのが当然なのですが、僕達の家族が選んだのは前編の画像にあるように・・・

アフラック

・・・の学資保険をチョイスしました。

何故アフラックの学資保険を選んだのかと言うと、アフラックの学資保険には他の学資保険に無い、僕等にとって非常に都合の良い付加価値があったのです。

学資保険を使わないという選択肢