マンション保険の更新、過去の保険事故が査定される期間は？
マンション保険（共用部分の火災保険・施設賠償責任保険など）を契約・更新する際、近年特に重要視されているのが「過去の事故歴（損害履歴）」です。
では、保険期間5年の契約を結ぶ場合、どのくらい過去まで遡って事故が査定されるのかについて解説します。
■ 結論：
更新日の6か月前以前の「過去2〜1年」の期間が査定対象
多くの損害保険会社では、以下のような基準で事故歴が確認されます。
主な査定対象期間：更新日の6か月前からの過去2年〜1年
特に重視されるのは「直近2年」です。
つまり、5年契約であっても
保険会社は、更新日6か月前からの「過去2年or1年分の事故歴」を確認します。
尚、事故歴の期日は、保険金受取日になります。
契約日 更新日
｜----------------------5年--------------------|
6月前
｜--------------| 査定期間 |--------|
（2年or1年間)
■ なぜ過去の事故が重視されるのか
保険会社にとって事故歴は、いわば「リスクの通信簿」です。
事故が多いマンションは以下のように判断されます。
建物の劣化が進んでいる
設備管理が不十分
漏水・事故の再発リスクが高い
その結果、
保険料の値上げ
免責金額（自己負担額）の引き上げ
補償内容の制限
最悪の場合、引受拒否
といった影響が出ることがあります。
■ 特に査定に影響する事故の種類
すべての事故が同じように扱われるわけではありません。
以下の事故は特に厳しく評価されます。
① 漏水事故（最重要）
給排水管の劣化による事故
上階からの水漏れ
👉 短期間で複数回発生すると「構造的問題あり」と判断されます
② 風災・水災の繰り返し
台風による屋根・外壁損傷
排水不良による浸水
👉 修繕対応が不十分だと評価が悪化
③ 高額事故・頻発事故
一件あたりの支払額が大きい
年に複数回の請求
👉 「保険依存体質」と見なされることも
■ 5年契約時の注意点（重要）
① 長期契約でも「事故履歴はリセットされない」
5年契約にしたからといって、
事故歴がリセットされる
評価が有利になる
ということはありません。
👉 更新時には再び過去数年の事故歴がチェックされます
② 契約前の「駆け込み請求」は逆効果
更新直前に
小さな修繕をすべて保険請求する
といった行為は、逆に
�「事故多発マンション」と評価されるリスクがあります。
③ 保険会社の乗換えでも履歴は共有される
保険会社を変更しても、
損害保険会社間の情報共有
申告義務（告知義務）
により、事故歴は把握されます。
👉 「乗り換えればリセット」は通用しません
■ 理事会が取るべき対応
事故履歴を踏まえ、理事会としては以下の対応が重要です。
✔ 事故履歴の整理
過去5年分の事故件数・金額を把握
原因分析（設備・施工・居住者要因）
✔ 再発防止策の実施
給排水管の更新
防水・外壁修繕の前倒し
定期点検の強化
✔ 保険の使い方の見直し
小額事故は自費対応も検討
免責金額の適正化
■ まとめ
マンション保険の査定では
👉 契約日6か月前からの「過去2年or1年分の事故歴」がチェックされる
漏水事故・頻発事故は大きく影響
事故の多さは保険料や契約条件に直結
👉 「保険の入り方」よりも「事故を減らす管理」が最も重要
保険は「使うほど得」ではなく
「使い方を誤ると将来コストが増える仕組み」です。
長期的には
修繕計画
予防保全
適切な保険運用
を一体で考えることが、最も合理的なリスク管理となります。
《参考》
保険料が上がる具体的なライン（件数・金額）
マンション保険では、過去の事故件数・支払額をもとに、保険料や条件が調整されます。
■ ① 安定ゾーン（優良評価）
事故件数：0〜1件／2年
支払総額：〜100万円程度／2年
👉 評価
保険料：標準〜割引の可能性あり
条件：良好（免責低め・補償広い）
👉 実務ポイント
理想的な状態
長期契約（5年）も比較的有利に締結可能
■ ② 注意ゾーン（軽微な悪化）
事故件数：2〜3件／2年
支払総額：100万〜300万円／2年
👉 評価
保険料：微増（5〜15％程度）
条件：ほぼ維持されるが要注意
👉 よくあるケース
小規模な漏水事故が複数回
台風被害の軽微修繕
👉 実務ポイント
まだ立て直し可能
「小額請求の見直し」が重要
■ ③ 警戒ゾーン（明確なリスク評価）
事故件数：4〜6件／2年
支払総額：300万〜1,000万円／2年
👉 評価
保険料：大幅上昇（15〜40％）
条件：悪化し始める
主な変更：
免責金額の引き上げ（例：0円 → 10万〜30万円）
水濡れ補償の制限
一部特約の削減
👉 典型例
毎年のように漏水事故
同一箇所の再発事故
👉 実務ポイント
ここが分岐点（最重要ゾーン）
■ ④ 危険ゾーン（引受制限レベル）
事故件数：7件以上／3年
支払総額：1,000万円超／3年
👉 評価
保険料：50％以上の上昇もあり得る
条件：大幅制限
主な影響：
高額免責（30万〜100万円以上）
漏水・給排水事故の補償縮小
風災・水災の制限
👉 実務ポイント
保険会社から是正要求（改善条件付き）が出ることも
■ ⑤ 最悪ゾーン（引受拒否・継続困難）
特徴：
毎年複数件の事故
高額事故が連続（例：500万円以上が複数回）
原因未対策（設備老朽化放置）
👉 評価
更新拒否の可能性
他社でも条件悪化 or 加入困難
👉 実務ポイント
実質的に「保険難民化」リスク
■ 特に厳しく見られる「NGパターン」
以下は件数・金額以上に評価を悪化させます。
● 漏水事故の短期多発
年2回以上発生
同一系統（縦管など）で繰り返し
👉 一発で「警戒ゾーン」以上へ
● 小額請求の積み重ね
10万〜30万円の請求が頻発
👉 保険会社の評価：
「使いすぎ（モラルリスク）」
● 原因未対策
修繕せず保険対応のみ
👉 最も嫌われるパターン
■ 実務で使える判断基準（理事会向け）
以下を超えたら見直しを検討：
✔ 年1件以上の事故が続く
✔ 3年間で5件以上
✔ 3年間で500万円超
👉 このいずれかで
「保険戦略の見直しが必要」
■ 保険料上昇を防ぐ実務対策
① 小額事故は保険を使わない
目安：30万円以下は自費検討
② 漏水事故の根本対策
給排水管更新
定期点検
③ 事故履歴の見える化
年次一覧（件数・金額・原因）
④ 免責金額の戦略設定
あえて免責を上げて保険料抑制